Проблемный кредит: понятие и варианты решения

Банки оперируют в своей деятельности отраслевой терминологией, однако клиенты, сталкиваясь с некоторыми терминами, могут неправильно трактовать реальное состояние сделки с организацией или вовсе впадать в отчаянье. Многих людей пугает понятие, проблемный кредит.

 проблемные кредиты Статус проблемного или сомнительного кредита периодически приводит к недопониманию между лицами, совершившими сделку.

Прежде чем переходить к разъяснению смысла общего финансового определения, стоит выделить, что официальная терминология, используемая сотрудниками для обозначения займов, ни в коем случае не призвана принизить или оскорбить заемщика.

Если клиент слышит в свой адрес слова «проблемный» или «сомнительный», речь идет, лишь об описании обслуживаемой сделки.

Что это такое

Проблемными называют кредиты, возвратность которых сомнительна. Чаще всего такой статус приписывается просроченным долгам, но многие банки его применяют также в период скоринга и иных процедур оценки кредитоспособности заемщика.

ВНИМАНИЕ! Если работник банка в момент рассмотрения заявления на оформление нового кредита интересуется наличием сомнительных задолженностей, чаще всего, утвердительный ответ серьезно убавляет шансы на одобрение кандидатуры.

Причиной проблемного кредита может являться: оговоренная договором выплата не была перечислена на официальный счет банка в установленный срок или происходят систематические нарушения со стороны клиента.

Это основные причины возникновения подобной проблемы. Производится процедура принудительного закрытия долга путем:

  1. Реализации имущества под залог.
  2. Использование поручителей.
  3. С помощью суда.
  4. Передачи обязательств иному клиенту.
  5. Осуществляются процедуры отсрочки выплат, реструктуризации и рефинансирования долга.
  6. Возникают постоянные просроченные платежки вследствие снижения платёжеспособности клиента.
  7. Открытие расследования при подозрении в мошенничестве.

Очень часто сомнительными называются любые кредиты, которые оформляются на имя определенного заемщика. К примеру, вопросы могут вызвать кредиты, полученные лицами без работы или прописки по месту жительства. Все это является признаками проблемности.

Кредиторы могут выставить ярлык проблемного кредита на любой договор, если есть даже минимальный риск возникновения просроченных выплат или конфликтов.

ВНИМАНИЕ! По законам России, кредитор не имеет права мешать клиенту, решившему перечислить деньги для погашения кредита до указанной в документах даты.

Проще говоря, заемщик имеет право в одностороннем порядке завершить сотрудничество, сперва перечислив полученную сумму, но сэкономив при этом на процентах, комиссий и так далее.

  • В виде примера классификации проблемных кредитов можно разобрать задолженности в официальном портфеле согласно финансовому положению заемщика: Класс «А» (стандартного типа) — финансовая ситуация прекрасная, что дарит возможность вернуть всю сумму кредита и процент по нему в выставленный срок.
  • Класс «Б» (под контролем) — финансовая ситуация хорошая, но ее сложно поддерживать на одном уровне в течение долгого времени.
  • Класс «В» (субстандартного типа) — финансовая ситуация нормальная, но есть страхи, что она может стать проблемной.
  • Класс «Г» (сомнительного характера) — финансовая ситуация неудовлетворительная, и появляются сомнения в части погашения задолженности и процентов.
  • Класс «Д» (безнадежный тип) — финансовая ситуация убыточная и понятно, что ничего возвращено не будет и благоприятного развития не может быть.

Таким образом, рассматривания выписанное выше, определение кредита как «сомнительного», банк может отнести к проблемным займам, все классифицируемые ссуды за исключением стандартных типов.

Кто виноват

Если задолженность все же причислена к проблемным, организации предстоит сложная работа, сформированная из трех этапов: анализ документации, манипуляции по изменению ситуации на благополучную и неплатежеспособность. Организация может помочь клиенту и поменять условия его договора. В конце концов, закрытие долга, это выгода для всех.

Здесь важны взаимные уступки, приводящие к ликвидации проблемы. Анализ документов поможет вычислить, какие из расходов заемщика постоянны, а какие временны, что можно снизить и как еще получить деньги.

проблемные кредиты Важно смотреть и на личный счет клиента. Возможно, путаница личных и фирменных средств и есть причина проблемы.

Второй метод решения – это реабилитация. Здесь организация должна оценить, стоит ли вообще осуществлять подобное мероприятие. Все начинают с разбора причин проблемы. Для этого проверяются налоговые декларации, документация на залог, возможно, иски из суда.

При личной встрече сотрудники банка обсуждают с заемщиком различные пути решения и выяснят, готов ли он и в будущем сотрудничать с этим учреждением. Затем формируется план действий и осуществляется реструктуризация задолженности. Выставляются другие сроки выплат. До полноценного погашения займа за проблемным клиентом устанавливается беспрерывный контроль.

ВАЖНО! Реабилитация – трудный и дорогой процесс. Прежде чем начать, учреждение должно убедиться не только в финансовой надежности заемщика, но и обстановке в России в общем. Глупо рассчитывать на возвращение средств, если политическая и экономическая сфера окружена проблемами.

Конечный, самый важный шаг – ликвидация. Это нежелательно, потому что ухудшает репутацию организации и не всегда может принести сумму в полноценном объеме. Иногда выплаты идут очень медленно. Ликвидация организации заемщика может идти как целиком, так и частично.

Как поступить

Есть пару хитростей для людей, которые не могут закрыть долг. Вот основной список:

  1. Вы можете активировать «кредитные каникулы», и попробовать за этот срок отыскать необходимую сумму.
  2. Если вы не зарегистрированы как предприниматель, вы можете объявить себя банкротом и закрыть обязательства.
  3. В рамках процесса банкротства продайте имущество, записанное под залог, и если после этой манипуляции, долг все равно не закрыть, попробуйте списать разницу. Это растянется на пару лет, за которые можно опять-таки отыскать деньги.

Но все, же самое важное – не закрывать глаза на проблему. Не стоит затягивать с выплатами или пытаться использовать мошеннические действия. Кредит сам по себе не исчезнет. А чистая кредитная история вам может помочь в будущем. Кредиты это серьезные проблемы, и пути их решения зависят только от вас.

Банки предлагают помощь в погашении подобных задолженностей, если своевременно обратившись за помощью люди, не игнорируют советы по возвращению платежеспособности. Иногда работники допускают вариант с частичным списанием долга, но в основном речь идет только об изменении графика выплат, рефинансировании или реструктуризации сформировавшейся суммы долга.

ВНИМАНИЕ! Государство выделяет банкам деньги на погашение кредитов.
Финансовые учреждения формируют из своей прибыли резервы на возможные потери по кредитам и по некоторым видам  эти резервы достигают 100 % суммы займа.

Вот из этих резервов потом и списываются проблемные кредиты. При наличии признаков проблемного займа финансовые организации предпринимают следующие действия:

  • Полноценная проверка информации клиента.
  • Анализ актуальных проблем, которые появились у заемщика.
  • Открытие отсрочки обязательных перечислений.
  • Реструктуризация долга.
  • Рефинансирование с консолидацией.
  • Изменение условий договора.
  • Привлечение работников и коллекторов для изменения ситуации.
  • Реализация имущества под залог или привлечение поручителя в варианте обеспеченного кредитования.
  • Обращение в судебные органы с целью принудительного взыскания задолженности.

Кредитный отдел учреждения должен сформировать очень комфортную и безопасную линейку продукции. Для этого работники банков занимаются аналитической работой. Они обязуются проверять сведения о проблемах, с которыми могут столкнуться клиенты.

Всем кредитным продуктам в ассортименте банков приписываются категории по уровню финансового риска. При работе с клиентами производится ежедневный контроль на предмет появления просроченных платежей.

Таким образом, специалисты присваивают сделке статус сомнительного кредита с единственной целью – подобным образом организации отмечают потенциально опасные договора, которые могут при определенном стечении обстоятельств, спровоцировать серьезные убытки.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Помогаем зарабатывать в интернете
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: